Hypothèque de second rang

Une hypothèque de second rang est tout simplement la mise en place d’une deuxième garantie hypothécaire sur un bien immobilier, une garantie qui peut être proposée lors d’un rachat de crédit.

Hypothèque de second rang : principe et définition

La garantie par hypothèque est tout simplement une inscription faite chez le notaire sur le registre national des hypothèques précisant qu’un établissement financier est bénéficiaire du bien en cas de non remboursement d’une dette par le propriétaire. Si un emprunteur sollicite un prêt immobilier dont le bien est garanti par hypothèque, il doit donc passer chez le notaire pour faire inscrire cette hypothèque ce qui donnera lieu à une hypothèque de premier rang. Simplement, ci cet emprunteur sollicite un rachat de crédit ou un deuxième prêt immobilier, il peut lui être proposé une hypothèque de second rang.

L’hypothèque de second rang signifie que la banque ou l’établissement financier qui accorde le financement accepte de se placer derrière le premier bénéficiaire du bien immobilier en cas de non remboursement de la dette. Le premier créancier est ainsi prioritaire et le second créancier le sera dans deuxième rang. Cette solution est souvent proposée dans le cadre d’un financement impliquant une garantie hypothécaire tout en ayant déjà un premier financement garanti (rachat de prêt, deuxième prêt immobilier…). La mise en place du second rang sera déterminé en fonction de la quotité hypothécaire, c’est-à-dire la valeur du bien immobilier concerné, permettant de couvrir les deux dettes à rembourser.

Le rachat de crédit avec hypothèque de second rang

Le principe de l’hypothèque de second rang est souvent proposée dans le cadre d’une opération de rachat de crédit pouvant nécessiter un nouvel achat immobilier ou simplement le rachat de prêts à la consommation. Différentes situations peuvent répondre à ce besoin de garantie spécifique, c’est par exemple le cas d’un propriétaire ayant un prêt immobilier en cours et souhaitant acheter un nouveau bien, il va faire racheter ses différents crédits consommation et ajouter le montant du nouveau bien dans le rachat de crédit, tout en préservant son premier bien immobilier et le crédit associé en cours. Le premier bien est donc garantie par hypothèque et le rachat de crédit sera proposé avec une hypothèque de second rang.

Autre cas de figure, le propriétaire dispose d’un bien immobilier avec une garantie hypothécaire, mais il souhaite uniquement faire racheter ses crédits à la consommation. Les banques et établissements de crédits peuvent proposer un rachat de crédit consommation avec hypothèque de second rang, permettant de couvrir le remboursement de la dette et de proposer un allègement des mensualités. L’intérêt dans ce financement est de ne pas toucher au prêt immobilier tout en profitant du rachat de prêts conso pour alléger les mensualités. L’emprunteur peut ainsi rééquilibrer son budget et envisager d’éventuels nouveaux projets comme des travaux ou l’achat d’un véhicule.

Simuler le rachat de crédit et l’hypothèque de second rang

L’avantage d’une hypothèque de second rang est qu’il n’y a pas de frais de main levée, l’hypothèque de premier rang reste en place et la seconde est mise en place via le notaire, mais ces frais sont inclus dans le montant du rachat de crédit et l’emprunteur n’a rien à débourser. Il est donc vivement conseillé de procéder à une simulation de rachat de crédit, ceci permettant tout simplement de mettre à plat la situation de l’emprunteur et de pouvoir l’informer des conditions de rachat de ses crédits suivant son projet de financement. C’est gratuit et sans prise d’engagement.

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