Comment calculer un taux d’endettement de crédit immobilier ?

Le taux d’endettement en France est de 33% maximum, voici comment calculer votre propre taux d’endettement pour la souscription d’un prêt immobilier.

Prêt immobilier : calculer le taux d’endettement

Le taux d’endettement est l’un des critères les plus importants qui est étudié par les banques et les organismes de crédits qui accordent des emprunts immobiliers. En France, les instances financières autorisent un taux d’endettement maximal de 33%, c’est-à-dire que l’on ne peut pas consacrer plus d’un tiers de ses revenus au remboursement de dettes.

La formule de calcul pour le taux d’endettement d’un prêt immobilier reste relativement simple, on divise le montant de la mensualité par rapport aux revenus du foyer, puis que l’on multiplie par cent pour avoir un pourcentage : Mensualité / Revenus X 100. Il y a deux façons de calculer un taux d’endettement pour un prêt immobilier, on peut premièrement calculer le montant maximal qui pourra être consacré aux remboursements de crédit, on peut aussi calculer l’endettement actuel d’un emprunteur.

Calculer l’endettement avec la mensualité maximale

Par exemple, un couple perçoit des revenus totaux de 3000 euros mensuels, monsieur et madame perçoivent chacun des revenus de 1500 euros nets, ce qui revient à 3000 euros nets les revenus du foyers. Ces derniers souhaitent acheter une maison et aimeraient avoir une estimation de la mensualité qu’ils peuvent rembourser :

  • 3000 X 33% = 990 euros

Ce couple pourra rembourser au maximum de 990 euros en mensualités de crédits, tous types de prêts confondus, y compris le prêt immobilier.

Calculer le taux d’endettement avec le prêt immobilier en cours

Par exemple, un couple perçoit des revenus de 2000 euros et ont une mensualité de prêt immobilier de 454 euros. Pour calculer leur endettement, il suffit de diviser 454 euros par 2000 et de multiplier la somme par cent pour obtenir le pourcentage :

  • 454 / 2000 X 100 = 22,70%

Le foyer dispose d’un taux d’endettement très confortable, puisque ce dernier est bien en dessous de 33%.

Les conseils à retenir sur l’endettement avec un prêt immobilier

Le taux d’endettement est très utile dans le cadre d’une souscription de prêt immobilier mais aussi dans le cadre de la gestion des finances au quotidien. Il permet de prévenir une situation financière compliquée, c’est-à-dire que pour les emprunteurs qui souhaitent obtenir un prêt immobilier, cela leur permet d’avoir connaissance de la limite d’endettement et il est conseillé de toujours garder une marge de manœuvre en s’endettant par exemple entre 25% et 30%.

Pour les ménages ayant déjà un prêt immobilier, calculer régulièrement l’endettement permet de maintenir l’équilibre au sein des finances, surtout s’il y a des changements au niveau des revenus ou que de nouveaux emprunts ont été souscrits.

Comment savoir si son endettement est bon ?

La limite de l’endettement est de 33% mais un foyer qui se situe à cette limite ne pourra pas faire face à une dépense imprévue ou à une baisse des revenus, c’est ce type de situation qui peut basculer en surendettement, ce qui reste une situation financière inconfortable avec des conséquences importantes sur les finances du foyer.

Pour garder une bonne gestion de ses finances, il faut avoir en tête l’échelle de l’endettement présentée comme celle-ci :

  • 0% à 10% : taux d’endettement très confortable
  • 11% à 25% : taux d’endettement confortable
  • 26% à 30% : taux d’endettement correct
  • 31% à 33% : taux d’endettement limite
  • 34% à 40% : taux d’endettement dangereux
  • 41% à 50% : surendettement
  • 51% et plus : surendettement très critique

Entre 0% et 30% d’endettement, vous vous situez dans une zone de confort, il y a toujours un risque mais le fait d’avoir une marge de manœuvre permet d’anticiper les changements de situations, les dépenses imprévues et de pouvoir rétablir l’équilibre en quelques mois.

Au-delà de 33% d’endettement et jusque 50%, votre situation est anormale, il est nécessaire d’avoir recours à une solution pour rétablir un endettement inférieur à 33%. Le rachat de crédit peut être une solution à envisager afin de réduire les mensualités et étaler les dettes.

Au-delà de 50% d’endettement, il faut se tourner vers la banque de France pour déposer un dossier de surendettement et mettre en place un programme de rétablissement, avec notamment le recours à un médiateur pour trouver des solutions au remboursement des dettes.

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