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Caution mutuelle de prêt immobilier : comment ça fonctionne ?

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Vous avez pour projet d’acheter un bien immobilier, mais après avoir étudié votre dossier, le banquier vous demande une caution mutuelle. Qu’est-ce que c’est et qu’est-ce que cela implique ?

Qu’est-ce qu’une caution mutuelle ?

Quand on souhaite acheter un bien immobilier et que l’on sollicite à cet effet, un crédit auprès d’un établissement bancaire, il faut prouver sa solvabilité. Concrètement, la banque doit avoir l’assurance que vous serez en capacité financière de rembourser vos différentes mensualités et ce, jusqu’à la fin du prêt. Celui-ci, en fonction de la banque, peut courir sur deux décennies.

Pour déterminer cette solvabilité, le banquier va se pencher sur différents critères. Votre composition familiale en est une. Mais il va surtout regarder votre situation financière. Il faut prouver au regard de vos revenus ; que vous êtes en capacité de faire face à vos charges fixes habituelles, en y ajoutant la mensualité de remboursement du crédit. Quand le banquier estime que les garanties de remboursement ne sont pas optimales, il peut demander à poser une hypothèque sur le futur bien ; ce qui peut effrayer le futur propriétaire. Il peut également exiger une caution.

Qui peut se porter caution pour moi, dans le cadre d’un prêt immobilier ?

Beaucoup de personnes souhaitent, dans ce cadre, demander à un proche. Mais il est possible qu’il n’y ait personne qui veuille assumer cette responsabilité ou qui puisse simplement, au niveau financier, pouvoir y prétendre. Il existe heureusement une deuxième solution : passer par une société de caution mutuelle. Il s’agira alors, pour le futur propriétaire de payer une cotisation pendant toute la durée de son prêt immobilier. Comme les risques sont mutualisés, il est d’ailleurs possible que la cotisation mensuelle soit peu onéreuse. Mais cela agira pour la banque comme une garantie supplémentaire qui peut la convaincre de vous accorder le prêt.

En cas d’accord, mais si le propriétaire connait des difficultés de paiement, la société de caution mutuelle qui utilise donc un fonds commun, aide l’emprunteur sur une durée limitée. Pour cela, il essaie de trouver une solution, afin qu’il puisse reprendre rapidement les paiements. Le rééchelonnement de la dette peut être envisagé, par exemple, jusqu’à ce que la situation financière de l’emprunteur se stabilise. Si, au bout de son emprunt, l’organisme n’a pas été sollicité, le dépôt de garantie, donné à la signature du contrat est rendu à l’emprunteur.

Quels sont les avantages de passer par une société de caution mutuelle ?

Dans un premier temps, comme nous l’avons vu, cela permet d’éviter l’hypothèque posée sur la maison. Mais il faut savoir qu’en cas de non-paiement, il sera possible, pour cet organisme, de mettre le bien aux enchères. Ensuite, si, contrairement à ce que pensait le banquier, vous arrivez parfaitement à rembourser vos mensualités, le dépôt de garantie que vous devrez donner à la souscription, vous sera rendu à la fin de votre prêt immobilier. Il est important de souligner que si vous faites un remboursement anticipé de votre prêt, vous ne paierez pas, chez cet organisme, d’indemnités.